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Sie fragen sich gerade vielleicht: „Warum sollte ich einen kostenpflichtigen Service buchen, wenn Sie für Ihre Arbeit doch eine Provision von den Versicherungsgesellschaften erhalten?“

Dazu möchten wir Ihnen gerne folgendes erklären: Die Art der Vergütung in der Versicherungswelt, kombiniert mit seit Jahren steigenden Betriebskosten durch immer neue gesetzliche Anforderungen an unseren Berufsstand und gleichzeitig sinkenden Provisionshöhen, stellt Makler vor eine schwierige Aufgabe. Es gilt, den Spagat zu schaffen zwischen kundenorientiertem Handeln und einer nachhaltigen Unternehmensführung.

Das Problem liegt in einem Grunddilemma: Wenn wir als Makler umfassende Beratungen anbieten, bei denen Verkaufsabsichten keine Rolle spielen, oder bestehende Verträge preislich optimieren, um unseren Kunden Einsparungen zu ermöglichen, wirkt sich dies direkt negativ auf unser Einkommen aus. Gleichzeitig investieren wir dabei wertvolle Zeit, ohne dafür eine angemessene Vergütung zu erhalten.

Wichtig zu verstehen ist jetzt: Das in unserer Branche übliche Provisionsmodell deckt lediglich die gesetzlichen Maklerpflichten ab, wie z. B. die Beratung und Unterstützung bei Schadensmeldungen. Diese sogenannten “Makler-Kernpflichten” sind in unserem kostenfreien Basis-Service enthalten. Jedoch gehen die Bedürfnisse unserer Kunden oft weit über diese Pflichten hinaus:

1. Veränderungen im Leben: Ereignisse wie Hochzeit, Nachwuchs oder berufliche Veränderungen erfordern eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung Ihres Versicherungsschutzes.
2. Neue Chancen durch Gesetzesänderungen: Wir informieren Sie, wenn neue Regelungen Ihnen staatliche Förderungen oder Einsparpotenziale ermöglichen.
3. Umfassende Betreuung: Viele wichtige Leistungen wie z.B. eine erweiterte Schadenfallbearbeitung, regelmäßige Vertragsoptimierungen oder persönliche Notfallplanungen sind im kostenfreien Modell nicht enthalten, da sie nicht durch Provisionen gedeckt werden – und eine interne Quersubventionierung ist aufgrund der zahlreichen Reformen der vergangenen Jahre nicht länger möglich. Der kostenpflichtige Service stellt sicher, dass wir Ihnen diese zusätzlichen Leistungen weiterhin anbieten können – unabhängig von Provisionsinteressen. Er ermöglicht uns, Ihnen priorisierten Service zu bieten und Ihre Versicherungen stets optimal an Ihre Lebenssituation anzupassen. So schaffen wir eine faire und nachhaltige Grundlage für eine umfassende Betreuung, die weit über das gesetzlich Vorgeschriebene hinausgeht.

Chronologische Gesamtliste der Regulierungen für Versicherungsmakler seit 2002

2002/2007: EU-Vermittlerrichtlinie (Umsetzung in deutsches Recht durch die VersVermV 2007)

• Einführung der Registrierungspflicht für Makler (§ 34d GewO).
• Pflicht zur Sachkundeprüfung (IHK) und Nachweis geordneter Vermögensverhältnisse.
• Dokumentations- und Beratungspflichten bei der Vermittlung.
• Einführung einer verpflichtenden Berufshaftpflichtversicherung.

• • Auswirkungen: Höherer administrativer Aufwand durch Registrierung, Dokumentation und Nachweispflichten sowie erhöhte Qualifikationsanforderungen durch die verpflichtende Sachkundeprüfung.

2012: PKV-Reform

• Deckelung der Abschlussprovisionen in der PKV
• Verlängerung der Stornohaftungszeit in der PKV von 1 auf 5 Jahre.

• • Auswirkungen: Die Verlängerung der Stornohaftungszeiten hatte erhebliche Konsequenzen für Makler, da sie einerseits deutlich weniger Provision erhielten und andererseits über einen deutlich längeren Zeitraum für die Stabilität der von ihnen vermittelten Verträge verantwortlich gemacht wurden.

2014: Lebensversicherungsreformgesetz (LVRG)

• Kürzung der Abschlussprovisionen in der Lebensversicherung durch Begrenzung der Abschlusskosten.
• Verlängerung der Stornohaftungszeiten in der Lebensversicherung von 2 auf 5 Jahre.
• Einführung von Transparenzanforderungen bei Kosten und Renditeprognosen.

• • Auswirkungen: Die Verlängerung der Stornohaftungszeiten hatte, nur 2 Jahre nach der PKV-Reform, erneut erhebliche Konsequenzen für Makler, da sie einerseits deutlich weniger Provision erhielten und andererseits über einen deutlich längeren Zeitraum für die Stabilität der von ihnen vermittelten Verträge verantwortlich gemacht wurden.

2018: Einführung der EU-Versicherungsvertriebsrichtlinie (IDD = Insurance Distribution Directive)

• Einführung einer jährlichen Weiterbildungspflicht (15 Stunden).
• Stärkere Transparenz bei der Vergütung und Offenlegung von Provisionen.
• Verschärfte Dokumentations- und Beratungsanforderungen.
• Pflicht zur Berücksichtigung der Eignung von Produkten für den Zielmarkt.

• • Auswirkungen: Erhöhter administrativer Aufwand durch Weiterbildung und Dokumentation sowie neue Anforderungen an die Produktauswahl und Eignungsprüfung.

2018: Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO)

• Strengere Anforderungen an den Datenschutz und Datensicherheit.
• Pflicht zur Einholung und Dokumentation von Einwilligungen.

• • Auswirkungen: Erhöhte Anforderungen an die IT-Sicherheit und Datenschutzmaßnahmen sowie zusätzlicher Zeit- und Kostenaufwand durch Datenschutzdokumentation.

2020: Novelle der FinVermV

• Erweiterte Beratungspflichten für Versicherungsanlageprodukte.
• Verpflichtung zur Zielmarkterfassung und genaueren Produktberatung.

• • Auswirkungen: Die FinVermV-Novelle erhöhte die Komplexität der Beratungsprozesse für Makler erheblich und verlangte eine stärkere Professionalisierung und fundiertes Produktwissen, wodurch sich der Beratungsaufwand und die Anforderungen an die fachliche Kompetenz deutlich erhöhten.

2021: Offenlegungsverordnung (SFDR = Sustainable Finance Disclosure Regulation)

• Verpflichtung, Nachhaltigkeitsaspekte in der Beratung zu berücksichtigen und zu dokumentieren.

• • Auswirkungen: Die SFDR führte zu einer stärkeren Berücksichtigung von Nachhaltigkeitsaspekten in der Beratung, erhöhte jedoch gleichzeitig den administrativen Aufwand und stellte neue Anforderungen an die Fachkenntnisse der Makler.

Ausblick: Verbot von Provisionsmodellen (Diskussion)

• Immer wieder wird über ein mögliches Provisionsverbot diskutiert, ähnlich wie in Großbritannien oder den Niederlanden.
• Derzeit gibt es keine Umsetzung, aber ein wachsender Druck dieser Richtung könnte die Vermittlungsvergütung weiter beeinflussen.

Zusammenfassung der Trends:

• Steigende Anforderungen an Qualifikation und Weiterbildung: Sachkundenachweise, jährliche Weiterbildungen und Spezialisierung.
• Veränderte Vergütungsstrukturen: Deckelung der Provisionen und längere Haftungszeiten.
• Erhöhter Dokumentations- und Beratungsaufwand: Strengere Transparenz- und Dokumentationspflichten.
• Nachhaltigkeit und Digitalisierung: Neue Anforderungen im Bereich nachhaltiger Produkte und digitaler Beratung.

• • Fazit: Diese Entwicklungen haben die Rolle der Versicherungsmakler in den letzten Jahren deutlich anspruchsvoller gemacht und die Rahmenbedingungen für den Berufsstand grundlegend verändert.